大學生網路借貸的案例

『壹』 大學生借14萬到手4萬，揭秘網路借貸的亂象！

「校園網貸」，猶如盛開在校園的「罌粟花」，外面雖然美麗妖嬈，但其甜蜜的花香卻隱藏了致命的誘惑。

近年來，網路 貸款 成為大學校園的新寵，雖然貸款額度不高，能為臨時資金短缺的大學生帶來暫時性的方便，但行業規則一旦被打破，就如同撒向大學生的誘餌和魚鉤，使得他們掙不開身。

有關校園借貸亂象的報道屢見不鮮，從因貸款無力償還，到出賣裸照「裸條」借貸，再到跳樓自殺，引發了外界強烈的關注。

1、天下沒有免費的午餐

日前，有媒體再度報道了一則有關網路借貸的消息，有大學生借 14 萬到手的只有 4 萬，而逾期後的日利息更是高得嚇隱好凱人，達到30%。

經過調查才知道，事情大概是這個樣襪沒子的：

去年9月，湖南某高校的大一新生小周因為急用錢，用自己的大學錄取通知書做抵押向某借貸平台借了一筆款。此後，還款日期逼近，小周又在借款平台的「熱心幫助」下拆東牆補西牆。短短一個月，已經向數十個借貸平台借款了，總額高達十幾萬。而實際上，在兩張最大的借條里，小周寫的借款金額是10萬和4萬，但到手的只有約4萬。

此後，小周陸續還了6萬多借款，催款電話卻還源源不斷打上門。小周的同學、老師和家長都不斷接到催款騷擾電話。

最終，小周無奈休學，中止了一場還沒開始就已結束的精彩大學生活。

爸媽從小就教導我們說「天下沒有免費的午餐」、「天上不會掉餡餅的」、「自己動手才能豐衣足食」，但有人就是沒往心裡去，想著如何走捷徑，認為伸手就能夠到的東西，不用白不用。而結果是，不勞而獲的代價往往來得更沉重。

剛剛准備踏入大學的考生們，人生何等精彩，歲月如此靜好，可是，小周卻灶喚因為一個不留神，就此斷送了自己的大學生涯。

「原來，免費的午餐才是最昂貴的」。高考後的第一課，竟是如此深刻！

2、揭秘網路借貸的亂象

「校園網貸是個坑，10個裡面，6個都會回頭再借，上岸的不多。」——這是來自一位深陷校園貸同學的告白。

當催款電話一遍又一遍地響起，原本美好的校園生活從此失去了應有的寧靜。

校園貸，本是一種服務於大學生助學、創業的貸款平台。但是由於缺乏管制，使得校園貸在法律的灰色空間內野蠻生長，淪為不少不法分子進行交易的工具。名義上，校園貸利息低，借款手續簡單，看似安全保險，然而事實卻是令人難以想像。

案例一：2016年12月，南京農業大學有學生反映，該校大四學生邊某讓部分同學以個人名義幫其進行網路信用貸款，但因未能履行承諾，致使幫其貸款的學生被貸款平台催繳本息。據悉，涉及疑似借貸被騙的南農學生有57人，總金額近150萬元。

案例二：青島讀大三的小陳一年前接觸了校園貸。分期付款帶來的「便宜、省事」，還有購物的快感讓她喜歡上了這種借貸模式。半年內，小陳分別在趣分期、分期樂等15家校園貸平台上借貸消費，購買了多種蘋果電子產品、名牌包包、化妝品、尼康相機等。每次的金額都不大，1000、5000，但很快，她發現自己不經意間已經積累了10萬左右的欠款，每個月要支付4000左右的本金和利息。根據記者綜合統計，小陳的借貸成本在30%，也就是說她10萬元左右的欠款，有3萬是需要支付給平台的利息。

案例三：湖南某學院體育專業的大四學生方某，從去年10月左右至今，通過借用18位同學的個人身份信息，以「夢想基金」、「校園貸款」等名目，在名校貸、 京東 白條、極速學貸、錢米等12家P2P貸款平台上，共借本金和各項費用50多萬元後失聯。

其他：2016年12月30日，20歲的廣州某高校大二學生小菲（化名）在借款平台「51短借」借了2000元，僅三個月的時間利滾利變成了11萬；湖北某大學生借貸5000元，半年利滾利成了26萬；上海某大學生借貸4萬，半年欠下100萬……類似這樣的案例不在少數，種種現象令人觸目驚心。

一筆小數目的金錢，短短時間就可能滾成巨款。作為一名普通大學生，又該如何去承受這巨大的負債壓力呢？！

網路借貸存在很多亂象，除了高額的利息，更可怕的是，暴力催款。

例如，被媒體曝光的裸條貸（指借款人以借款人手持身份證的裸體照或小視頻作為擔保，一旦逾期未還時，貸款人以公開其裸照和與借款人父母聯系的手段逼迫借款人還款）；

例如，通過打爆借款人的電話、發恐嚇簡訊、騷擾借款人的室友、家長、老師的方式 催收 ；

例如，以假裝律師口吻催收、假裝法院涉訴簡訊、發布人身攻擊性的的恐嚇信息等方式讓你擔驚受怕，逼迫你還款。

這些江湖套路太深，學生們往往心驚膽戰、煩不勝煩，但又無可奈何。

可怕的「校園網貸」，就猶如盛開在校園的「罌粟花」，外面雖然美麗妖嬈，但其甜蜜的花香卻隱藏了致命的誘惑。可偏偏有人趨之若鶩，一步步走向罪惡的深淵。從此求學之路就變成了「不歸路」。

3、如何避免校園貸陷阱？

近年來，隨著借貸市場的日益活躍，借貸方式愈加多種多樣，騙子的詐騙手段也是越來越新穎，有的手段並不高明，但有的著實考驗智商，讓人防不勝防。

大學生是一個特殊的弱勢消費群體，數量龐大而集中。他們消費觀念超前，支出五花八門、層出不窮，騙子們正是利用大學生缺乏金融知識、只消費沒收入、自控能力較差、急需周轉資金等有利條件，以「借錢不怕坑，還款不用愁」、「零門檻，無抵押」等虛假口號，誘騙在校大學生透支信用、盲目消費。

校園網貸就像只無形的「黑手」，給諸多莘莘學子帶來傷害，甚至釀成悲劇。要避免這種悲劇的發生，應該做到以下八點：

1）、防止透支未來

在消費主義橫行的今天，「卡奴」是常見的稱謂，「花未來錢」常見諸於報端，「分期付款」更被看做是 理財 中管理現金流的常見招數。現在很多學生用分期手段來享受大額超前消費，雖然在消費的時候享受到了樂趣，可是在未來的日子裡，自己每日都要為分期做還款，壓縮生活開支，直到分期結束。稍不留神就有可能造成逾期，逾期的後果可想而知，錯估自身還貸能力的同時，還給家庭帶來了負擔。

2）、防止沖動消費

每月生活費不少，也很節省，可是為什麼突然就「窮」了呢？原因很可能就是一些「沖動型消費」，沖動型消費即突然間心血來潮花很大的價錢購買一些東西，比如看到自己喜歡的名牌包包、當季最火的口紅等，腦門兒一熱就很有可能刷爆信用卡，造成經濟上的困境。所以，我建議，避免沖動消費，可以在電子行業、手機軟體、 支付寶 上加入一些最高消費金額限制的措施來約束自己。

3）、堅決不做卡奴、貸奴

很多大學生通過各種渠道來辦理信用卡和高利貸，雖然短期獲得了經濟上的高消費，但是以後的日子裡，卻要為信用卡、高利貸的還款付出更多的金錢和精力，嚴重者會走上歧途，對自己的學業和未來都會有影響。

4）、勤工助學，緩解壓力

節流的同時還需要開源，對於大學生來說，在大學里有很多可供學生自己支配的課余時間，除了可以參加學校的各種活動之外，平時多參加一些兼職，或者申請勤工助學崗位，不僅能得到一定的工資收入改善生活，還能得到一定的鍛煉，提前適應社會環境。在這里，阿金要鄭重地提醒同學們，在兼職的過程中一定要防止上當受騙。

5）、記住，天下沒有免費的午餐

天上不會掉餡餅，不要聽信校園貸的宣傳，江湖險惡，涉世不深的學生不要被花言巧語迷惑，一旦入套，追悔莫及。另外，世上也沒有免費的午餐，還未走出校門，身背債務及心靈創傷會給今後生活、工作帶來很大的壓力。

6）、建立合理的理財方式，科學的消費觀

大學生一定要有合理的理財方式，很多學校沒有開設理財課程，但有的學習會有選修課，可以選修，另外大學生要樹立正確的消費觀，不攀比、不追求超出自家（父母能提供的費用）經濟能力的物品，珍惜自己的學習機會。

7）、嚴密保管個人信息及證件

不輕易在網上透露自己的身份，不輕易將自己的相關信息（比如身份證、學生證或者是個人的信息）給別的同學或老師或陌生人，學生群體應該注意加強對自身隱私的保護，包括個人信息及證件等，防止被心懷不軌者利用，造成個人聲譽、利益損失。

8）、確實需要用錢的話要到正規平台

如果真的需要，可以預估自己接下來的幾個月是否可以正常還款再確定分期。如今，各銀行都有專門針對學生群體的助學貸款等項目。當遇到資金問題時，學生群體應加強與輔導員、學校管理部門等的溝通交流，防止不法分子趁虛而入。

4、網路借貸亟待監管

市場空間龐大表明校園貸業務存在的合理性。校園貸的本意，是通過資本的合理流動，來解決大學生在自我提升和創新創業過程中面臨的資金不足。

但由於監管不力、缺乏規則、大學生自身消費觀念扭曲等種種原因，作為P2P蠻荒時代的產物之一，亂象叢生的校園貸對大學生竟從扶持變成壓榨。

不諳世事的大學生，稍不留神就將處於審核過寬、高息重費、暴力催收等各方蠻力的擠壓之下，一旦迸出鮮血，噴濺在高校凈土，難免觸目驚心。

然而在一系列校園網貸悲劇和亂象的背後，是對於互聯網金融立法、監管和執法的缺失。大學生雖已具有獨立民事行為能力，但畢竟社會經歷、經驗欠缺，且對違約風險認知程度有限。政府相關部門應該充分認識到校園網貸悲劇和亂象的重要性和急切性，在校園網貸立法、部門完善、執法等方面有所作為。

作為一名大學生，應該充分認識網路不良借貸存在的隱患和風險，增強金融風險防範意識，樹立理性科學的消費觀，養成艱苦樸素、勤儉節約的優秀品質，積極學習金融和網路安全知識，遠離不良網貸行為。如果你要參與到網路借貸，一定要量力而行，認清正規的網貸平台然後再實施交易，遇到可能的借貸陷阱，注意提高警惕。

『貳』 濟南多名大學生疑被套路網貸，網貸會帶來哪些危害

現如今的很多大學生都非常的喜歡攀比，就比如說有一些女生看見了別人穿著名牌或者是背著名牌的包包，她們也是想要擁有的。但是沒有錢怎麼辦呢？於是校園貸還有一些網貸就成為了他們生活的主要來源了。有的大學生還會去售賣自己的卵子等等，這樣的做法無疑是不對的。

而在上大學的期間是完全沒有必要去注意這些事情，在我們工作了之後，有能力自己是可以去購買一些奢侈品的。但讓我們沒有想到的是，濟南有多名大學生被套路網貸。不是因為自己的攀比心理，而是因為在求職的過程當中被套路網貸。

所以說像貸款這樣的事情大家是完全不能夠去做的，在大學生求職的過程當中，如果對方要求繳納培訓費用的話，那就可以去找另一份工作了。像正常的工作都是不用去繳納培訓費用，除非你是要到對方的公司學習一些東西。而我們想要的是去賺錢，並不是學習東西，所以說培訓費用都是在引導大學生犯罪

『叄』 大學生欠貸款

繼「裸貸」、「和你上床還貸」之後，在高校「借貸鏈條」的上層，還有一批大學生「債主」。他們要麼先借錢再放貸賺取利息差，要麼向父母、親戚、朋友、同學借錢再放貸，卻陷入網貸平台拖欠還款的危機。

在網路借貸平台「借貸寶」的高息吸引下，曾可(化名)在貴州某大學讀大二時借錢投入借貸寶，成為「債主」和「中介」，希望通過低息借款、高息放貸賺取高額利息差。「2000元一天能賺幾百元。」

然而，從2016年5月中旬開始，曾科遭遇了一波「逾期潮」，借出去的錢有47萬元收不回來了。但借出去的錢已經因逾期疊加了利息。「原來借的17萬，現在加上逾期費，變成了23萬，三個月漲了50%。」

今年9月，他放棄大三，輟學打工，但每月2000元的工資只夠他的生活費。

從網貸人成為債務人的大學生曾科並非個例。

湖北的一名大三學生陳壹斌(化名)現在也面臨著同樣的情況。27萬的借款收不回來，導致他借的債務逾期。「原來貸款11.9萬，現在變成了17.4萬。」

在他們看來，除了自身想快速賺錢的心理，借錢的一些問題也是貸款大面積逾期的原因。比如，曾科能夠從借貸寶上以相對較低的利率借到錢，然後在借貸寶上以相對較高的利率把錢借出去，這顯然存在管理漏洞。

曾毅表示，涉及校園網貸的平台，如借貸寶、趣分期、名校貸等，相對於銀行等正規金融領域，放貸門檻非常寬松，局漏容易產生連鎖反應。「很多人從家裡借錢給家裡人。一旦中間有人借了一大筆錢跑了，他們的家人也會受到牽連。5月份一個人卷了1000多萬，不見了。」

在他們看來，借貸寶宣稱的「借給風險較小的熟人」「單向匿名借貸模式」等模式也存在問題和風險。當他們真正投入進去的時候，才發現所謂的「熟人圈子」，其實大部分都是網路上的陌生人。這些網友的信息在淘寶上30塊錢就簡尺能買1000次。然而，當真相被發現後，他們卻因為被高息所吸引而無法停止放貸。

借貸寶宣稱的「催收機制完善，逾期率不超過0.1%」在曾科看來更是荒謬。他對借貸寶的催收記錄顯示，借貸寶的催收人員多次給債務人打電話，但一直占線，借貸寶往往根本不知道債務人的真實地址和工作單位，電話打不通往往要先算。借貸寶客服也要求曾科提供債務人信息，但曾科只知道電話和QQ號。

想起訴借貸寶還錢還是主動討債？一份「借貸協議」，借款時要求簽字，但很少有當事人會攔臘高認真看的，上面明確寫著只承擔作為見證人的義務。這份協議被律師評價為「一點利潤都沒有」的借貸寶協議。

近日發布的《中國青年財商認知與行為調查報告》顯示，48%的受訪大學生表示看不透校園貸詐騙陷阱，23%的受訪大學生認為有無風險高收益的理財產品，容易被高息欺騙。

對此，教育學者熊丙奇認為，監管部門應加強監管，防止非法機構野蠻生長，為大學生投資理財提供良好環境。"大學生在理財方面也需要更加謹慎."

大學生貸款業務

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曾科賬戶逾期債務人及催債信息。

9月開學季，曾科回到貴陽的大學校園

2015年12月，經同學介紹，剛入學的曾毅第一次接觸到借貸寶。「一開始我幫忙推廣，賺了幾百塊。後來知道放出去可以賺中間差價，線下返利更興奮。」

今年2月，曾科先通過借貸寶試探性借了2000元。「如果放2000元左右，一天能賺100-400元，每次都能很快把錢拿回來。」

嘗試了幾周後，嘗到甜頭的曾科開始考慮大規模投錢放貸。「剛開始，我向父母要了8萬左右，投了進去；後來我向身邊的朋友宣傳，讓他們投資，湊了15萬左右。」

在家人和朋友的「支持」下，曾科於2016年2月開始通過借貸寶放貸。

另外，他通過借貸寶借了17萬，放入了借條。「借款利息低，但高息借給別人可以賺差價，賺來的利息再去投資。」

曾科說，當時他認為這是一個沒有資本的生意。短短三個月，用陸續賺來的7萬元利息，曾科陸續放貸共計47萬元。

但還沒等他高興太久，就遇到了一波逾期貸款。「5月中旬開始出現大面積逾期貸款，5月18日是一個開始。我當時借出去47萬多，一分都拿不回來。」

曾科說，借錢容易產生連鎖反應。「很多人從家裡借錢給家人。一旦中間有人借了一大筆錢跑了，他們的家人也會受到牽連。5月份一個人卷了1000多萬，不見了。」

曾科也是中小學受到牽連的家庭之一。借的錢收不回來，但是他借的錢已經疊加了利息。「錢收不回來，借的錢就逾期了。本來借了17萬，現在加上逾期管理費，變成了23萬。」

本以為債務人慢慢就能把錢收回來，可讓曾科沒想到的是，從5月到現在，除了幾個熟人

小額款項，他還有近47萬元貸款收不回來。

而在曾軻所在的借貸寶一個社交群里，深陷債務危機的大學生並非他一人。

在湖北一所師范學院就讀大三的陳毅斌以前在借貸寶里是曾軻的「上家」，「初期我的錢都是借給中介（指在網貸平台中借錢後再放貸的中間人），像他（曾軻）就是一個中介，低息借我的錢，加利息再借給別人。」

陳毅斌自稱是一個比較謹慎的人，2015年10月開始接觸借貸寶，起初並不敢輕易投入，「一直在觀望」。直到2016年3月，他才在借貸寶上放出了第一筆貸款。

「一開始借出都是借給中介，1000塊錢借出7天就能賺80元利息。」嘗到甜頭後，陳毅斌開始大量投錢，「我自己有3萬元左右，其他都是找朋友和其他網貸平台借的。」

陳毅斌找朋友借了近10萬元，又在「趣分期」、「名校貸」等平台借了11.9萬元，陸續投入網貸平台放貸，加上之前賺取的利息，前後一共借出27萬元。

然而他還沒有等到安心坐享利息的一天，就撞上了借貸寶5月中旬的「逾期潮」，「之後幾乎就一分錢都收不回來了。」

和曾軻一樣，陳毅斌借來的錢因逾期而逐天增長逾期費，「原來借了11.9萬元，現在加上利息、逾期管理費等變成了17.4萬元。」

「10月1號另外一筆網貸到期了，借朋友的錢6號也要還，都還不起。」陳毅斌說，雖然現在他還在學校，「但撐不住了，從5月底到現在，天天神經都是綳緊的，估計馬上也要退學了。」

虛擬的「熟人圈」

在加入借貸寶初期，讓曾軻和陳毅斌放心的，正是借貸寶所宣傳的「借給熟人」。然而當他們真正投入進去後，發現所謂的「熟人圈」，不過大多是網路上陌生的網友。然而，由於被高額利息吸引，其借款的腳步已經停不下了。

據借貸寶官網介紹，借貸寶是知名私募九鼎旗下的P2P平台，上線於2015年6月，其運營主體是人人行科技股份有限公司。

據曾軻介紹，借錢時，為了避免熟人尷尬，出借人能看到借錢人的信息，而借錢人並不知道債主的身份，即借貸寶首創的「單向匿名借貸模式」。對於借貸雙方，平台默認是「熟人」，因而平台不會審核借款項目並評估風險。

一名債務人建的群。

但曾軻很快發現，債務人借錢往往都是通過QQ群來聯系債主，而債主發「借錢標的」也都是在QQ群，這些臨時組建的QQ群，「誰都不認識誰，但都可以借到錢。」

「自己真正的熟人，很少有需要借錢的，如果想玩大，就要擴展人脈。」曾軻說，為了找到願意高息借貸的人，他們會通過各種途徑加一些急需用錢、年齡不一、工作不同的「寶友」，「如果希望多接觸『寶友』，淘寶30塊錢就能買到1000個『寶友』。」

讓曾軻更氣憤的是，在他加入借貸寶初期，推廣人員曾告訴他，借貸寶有很完善的催收機制：逾期後會進行電話催收，46天後啟動地面催收，76天後可以起訴。「推廣人說，我們可以放心借錢出去，肯定能收回來的。」

然而當「逾期潮」出現後，曾軻多次查看「借貸寶」催收記錄，顯示的都是：催收員已多次撥打債務人電話，電話一直占線。

「借貸寶根本沒有地面催收，他們也不知道（債務人）地址，只是打電話，打不通就算了。」在曾軻顯示的截圖中，可以看到，一名郭姓債務人向曾軻借了162944元，逾期126天，而催收進展顯示：債務人電話已停機。

對於「借貸寶」宣傳的逾期率不超過0.1%，曾軻再一次感到憤怒，「不要說0.1%，感覺50%都有，我現在的寶友有700多人，其中有500多人『死了』（逾期失聯）。」

曾軻認為，逾期後消失的債務人可能大多都是因為借貸寶高額的逾期管理費，「簡直是巨款。」據他介紹，借貸寶的基礎逾期費為本金加利息的千分之一，但逾期16天，特別逾期管理費（由借貸寶收取）就要收20%，而逾期76天，管理費高達30%。

「像姓郭的借了我16萬元多，現在不算利息，單單是逾期管理費就要5萬多了。」而曾軻借入的17萬元，也是因為逾期管理費漲到了23萬元，「有的人看到這么高的逾期管理費，乾脆連本帶利都不還了。」

對此，借貸寶曾發布微博解釋稱，第三方催收機構的收費標准為欠款總額的5%到40%不等，借貸寶本身在管理費中沒有實質盈利。

此外，曾軻說，為了方便投資和借錢，債務人往往會建一個「債主群」，「有時他會在群里『放標』，就是一些利息高、時間短的單子，群里准備投資的人就會『秒標』。」

「之前群里有人放出了50萬元的單子，不到一分鍾就被人『秒』走了。」曾軻告訴澎湃新聞，一些「好標」債主都搶著往外「投資」，連聊天分辨的時間都沒有。

在曾軻眾多的QQ群里，有一個是郭姓債務人建的，「群里有75個人，差不多都借錢給他了，現在他失蹤了，大家都拿不回一分錢。」

尷尬的債主

「如果客戶（債權人）能搜集到債務人地址等信息，也可以通過平台反饋給我們。」客服表示，用戶在使用借貸寶時，只需提供真實姓名和身份證號，涉及金錢轉出時，則要綁定銀行卡，對用戶的住址、工作單位等信息並沒有收集。

對於提起訴訟，客服人員說，債權人可通過客戶端提起委託訴訟，將債權轉移到人人催科技有限公司（人人行科技設立的全資子公司），由人人催來對債務人提起訴訟，「但2016年3月15日之後的交易，需要債權人先行墊付訴訟費，事後由敗訴方來承擔訴訟費。」

目前是否有正在進行的訴訟？客服人員回答稱：「有，相信很快就有案例提供給客戶。」而是否有訴訟成功的案例？客服人員稱「不清楚」。

聽到客服的回答，曾軻比較絕望，「一打電話就是讓我們提供信息，可是我這邊知道的只有電話和QQ號，對借錢的人也不了解，讓我去搜集資料，根本沒可能，而他們搜不到信息，就放在那裡不管了。」

一環扣一環，借出的錢收不回，曾軻和陳毅斌在借貸寶平台借來的債務也逐漸逾期了，「我們還經常接到『人人催』打來的催收電話，讓我們盡快把錢還清。」

「我們也不能走委託訴訟，如果付了訴訟費，借貸寶就會直接劃到還款里。」現在的曾軻等人，既要「隱身」防止被催收債務，又要催收其他債務人，往往電話打過去，客服人員一查信息，原本企圖催收的目的就會變成被催收。

「家裡近幾年開店生意慘談，父母知道我退學也沒有辦法，他們也拿不出錢來幫我償還。」曾軻告訴澎湃新聞，他現在在一家工廠打工，然而每個月2000元的工資，僅夠自己生活，根本無法償還高額債務。

事發至今，陳毅斌都沒敢告訴父母，「家裡都是農村的，年收入才一兩萬元，他們知道了也無能為力。」

在采訪過程中，兩個大學生多次提到「撐不下去了」「有時真的想自殺」。

「無本萬利」的借出協議

但曾軻說，無論是債務人還是債權人，都不曾和借貸寶簽署過書面合同，只是在借款時，債務人和債權人會有一份《借出協議》，然而其中並沒有標明如果債務人逾期不歸還、借貸寶承認何種責任。

一、協議名稱為借出協議，給老百姓一種誤導，認為是簡單的借款合同，實際上從內容和形式上來說，並非借款合同，而是「人人行」為借款人和出借人提供的第三方服務。「人人行」僅充當中間人、介紹人的角色。

二、對借款用途沒有約定，民間借貸往往發生在熟人之間，「人人行」的角色卻與銀行存在相似之處。但銀行作為法定金融機構，要求和保障都是不一樣的。

三、「人人行」作為居間人，卻在條款中表示：借款人如不能如期還款，出借人有權將本協議項下的權利義務轉讓給人人行。但借款人和出借人的糾紛應自行解決或通過司法途徑解決，「人人行」只能充當證明人。

潘書鴻說：「借出協議幾乎沒有對『人人行』責任的規定，可以說是『無本萬利』。」

此外，他表示，民間借貸多指借給特定的人，如朋友、鄰居等，如果不是借給特定的人，借貸寶還有可能存在非法破壞金融秩序的嫌疑。

對此，在2015年發布的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》中曾規定，在個體網路借貸平台上發生的直接借貸行為屬於民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。

根據最高法民間借貸的規定，年利率低於24%屬於司法保護區，而借貸寶平台上明確規定，最高利率年化不能超過24%。但據曾柯介紹，不少借貸利息超過這一范疇。

「在平台上設定的利率還是24%，多出來的部分，比如6%，就會協商好在線下返錢，用支付寶把多出來的利益轉給債主。」正是這種可以隨意設置，又沒有監管的「高利率」，吸引了越來越多人「投資」。

走法律途徑存在舉證難

對於兩位學生除了平台給出的解決方案外，還有什麼辦法追回欠款的問題，10月19日，澎湃新聞采訪了山東泉舜律師事務所刑辨部主任劉衛國和盈科石家莊分所翟立業律師。

劉衛國表示，在通過第三方平台借錢的情況下，債權人報案詐騙，警方立案的概率不高。但他可以通過民事訴訟直接起訴債務人，起訴的流程大概是：收集網上交易記錄、轉賬記錄，並作為證據向法院提起訴訟。但在本案中，舉證債務人信息恐怕很難，法院逐一送達也有一定難度。

「追究借貸寶的責任也是可以的。」劉衛國說，「正常情況下，金融中介應該對債務人的身份信息、資金用途有審核義務。」

翟立業律師則表示，能否起訴詐騙需要考慮這樣兩個因素：第一，借款人是否存在虛構借款用途的情況；第二，借款人是否採用明顯不合理高息誘導出借人出借資金。另外，通過「借貸寶」這類平台完成借貸行為的，債權人可以依據借貸合同直接起訴債務人。

翟立業表示，在現有的模式下，通過平台形成的借貸關系中債權人與平台之間多形成的是居間關系。此種情況下，依據《合同法》第四百二十五條規定，如果平台方存在虛構借款人信息或者對於借款人借款用途審核存在重大過失的情況，債權人可以起訴借貸寶之類的平台主張賠償損失。

在「逾期潮」後，曾軻和陳毅斌加入了一些「催款群」，在這些群里，他們發現，和他們同樣放貸如今卻深陷債務的大學生，不在少數。

教育部和學校「亡羊補牢」

2016年5月，清華大學媒介調查實驗室、螞蟻金服商學院、清研智庫三方曾聯合發布《中國青年財商認知與行為調查報告》，顯示受訪大學生的防騙能力平均得分僅69分，48%受訪大學生無法識破校園貸詐騙陷阱，23%的受訪大學生相信存在無風險且收益高的理財產品，容易被高利息誘騙。

10月11日，教育學者熊丙奇告訴澎湃新聞，「學校對大學生進行理財指導是一方面，核心還是要規范好借貸平台。」他認為，監管部門應加大監管力度，防止非法機構野蠻生長，為大學生投資理財提供一個良好的環境。

10月18日，曾軻所在的貴陽一所高職院校的宣傳部工作人員表示，尚不知道校內有學生陷入高額債務中，「退學的情況我們這邊也不全部清楚，要問他所在的學院。」

他表示，現在學校也非常重視校園貸款的問題，對在校內宣傳的借貸平台，都會進行檢查，防止不正規平台欺騙學生，「我們也會發通知到各個班的班群里，讓學生們謹慎投資。」

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『肆』 校園貸是如何「套牢」大學生的

招學生幹部「地推」 最快3分鍾審核 推分期購物節 實際年利率超20%

不久前，河南鄭州某學院的一名在校大學生因為無力償還共計幾十萬的各種網路貸款，最終跳樓自殺，這是校園網路貸款的一個極端案例。悲劇背後，瘋狂生長的校園「網貸」被推到輿論的風口浪尖。自2014年起，專門針對大學生這一龐大群體的網路貸款開始了「跑馬圈地」，「XX貸」們雨後春筍般冒出來。如今，校園網貸究竟風行到什麼程度？借來的錢學生們會怎麼花掉？千差萬別的貸款平台審核是否有疏漏？號稱「月息低到0.99%、最高可借50000，5秒可到賬」，真如商家所說的如此無門檻「低息」？對此，北京青年報記者展開了調查。

現象

個別校園貸平台申請人已超75萬

申請者三本院校和高職居多

方明（化名）是某著名工科院校的研三學生，平時比較迷電子產品。去年6月，他在某著名電商平台、兩家大學生網路貸款上都開通了個人貸款支付業務，所有額度加起來有25000元，臨近畢業，方明「血拚」了蘋果手機和一台筆記本後，他淪為「月光族」。「每月需要還款1370元，學校發的生活補貼1500元，基本上只夠還分期，都快畢業了找父母要也不合適，找點兼職做唄。」方明自嘲說，「再買必須要剁手！」

隨機采訪的多位在校生都坦言身邊有使用「網貸」的同學，「像是某個時候不知不覺地流行開來」。北青報記者搜索名校貸貸款平台的官網頁面，其平台的申請人數已超過75萬人，並滾動播報著某學校某同學已申請借款，借款額度從1000元至2萬元不等。北青報記者還留意到，滾動出現的院校以地方三本院校和高職居多。

高學歷人群、消費娛樂的旺盛需求、信用消費意願強，這些都成為眾多互聯網金融公司瞄上這塊高校市場「大蛋糕」的理由。大三學生譚偉（化名）也是「校園網貸」的常客，但與方明「電子產品達人」不同，「我找平台貸款，主要是為創業的資金周轉。一般男生都借錢來買數字產品、女生更喜歡買化妝品和旅遊。我們創業花的錢不是萬把幾千的，找銀行借肯定不可能，這些平台都應急用，我一次性借過1.9萬，還好，我們合夥人不太愁資金，這點錢小意思。」

2015年，中國人民大學信用管理研究中心調查了全國252所高校的近5萬大學生，並撰寫了《全國大學生信用認知調研報告》。調查顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，其中網路貸款幾佔一半。經北青報記者梳理，花樣繁多的學生網貸途徑大致有三類：一是單純的P2P貸款平台，比如名校貸、我來貸等；二是學生分期購物網站，如趣分期等；三是京東、淘寶等電商平台提供的信貸業務。

調查

對於愈發失控的校園貸款平台是如何運作並一步步套牢大學生的，北青報記者對此展開調查。

第一步

金融平台招聘學生幹部地推

拉同學裝機月入5000元

這些遍地開花的校園貸款又是如何推廣的呢？

「我的同學就是我的客戶。」北京某大學就讀的學生王安（化名）一直任學院學生會幹部，去年他成了互聯網金融公司借貸寶的校園代理，加入「二維碼」推銷大軍，「大致在去年下學期，公司為提升APP『裝機量』舉行校園地推，那段也是搞這種兼職最掙錢的時候。」

王安說，該公司要求用戶下載APP後，還需填入姓名、手機、身份證號，如用戶選擇綁定銀行卡的話每單可提成40元，如不綁卡而選擇留下照片的話，每單提成30元。「這些收入是可以日結的，我身邊有同學最高一天掙了5000元。為了多掙錢，我們還去宿舍『刷樓』，拉同學和朋友綁定，鼓動大家貸款，做成一筆借貸單子的提成，是裝機之外另算的。」

第二步

不用視頻網簽

部分網貸只需學生證即可辦理

據媒體此前報道，河南大學生曾編造借口獲得了班上近30位同學的個人信息和家庭信息，並順利從多個平台上獲得貸款。其中被負債最多的，達到了11萬元。死者室友表示，網路上和他有關的不少借款，其簽字和照片都不是本人，但最後都被成功受理。時至今日，校園網路平台上「最快3分鍾審核，隔天放款」、「只需提供學生證即可辦理」等博人眼球的廣告仍是鋪天蓋地。

某校園貸款平台的技術人員告訴北青報記者，「不是本人借款都能通過，這平台審核風控不嚴。據我了解，有些技術不過關、實力不強的公司，不需要視頻網簽，也沒有人臉識別技術，這很容易導致審核問題，客戶的身份信息被他人冒用了。」

北青報記者嘗試用另一款校園P2P平台的APP借款，在貸款資質填寫時，除了線上填寫包括個人學籍、家庭、朋友聯系電話、上傳身份證和學生證照片等信息之外，平台無需線下跟本人面對面或視頻審核便可走完放款流程。「有些公司為了拉客戶，也會主動放水。」該技術人員補充道，「去年市場急劇擴張的時候，有公司一個月的放貸量就破了二三十億。」魚龍混雜的同業競爭加劇，部分平台為了拓展業務降低申請門檻要求，存在審核不嚴的情況，以至於學生個人信息被冒用。

采訪過程中也有貸款平台主要依靠線上途徑完成授信，在填寫多項個人信息資料後，主要通過遠程視頻等途徑確認信息。即使如此，也曾出現過平台審核人員與借款人勾結，冒用他人信息騙取貸款。「純線上的業務不是特別好做，而且不安全。大公司通常會強調嚴格審核，勸大家量力而行，少貸些。這既對客戶負責，也是對公司負責。」一位不具姓名的從業人士坦承。

第三步

鼓勵大學生借款超前消費

甚至推大學生分期購物節

那麼，大學生從這些平台借來的錢都會干什麼？北青報記者下載了某校園網貸平台的APP，在申請貸款時，系統自動顯示借款用途選項：消費購物、應急周轉、培訓助學、旅行、微創業，就業准備等。在其電腦端的官網上，公開了部分最新申請貸款成功的學生貸款金額和理由：「借款6800元，24期，給女朋友買iphone6」、「30000元，36期，畢業自主創業」。

因欠網貸而自殺的河南大學生後經媒體證實，之所以其欠下60多萬巨款，是該學生網貸去賭球。公開資料顯示，學生們五花八門的借貸需求平台都滿足，那麼，平台會不會追蹤借款之後的資金流向？北青報記者帶著疑問撥通了該平台客服的電話，該工作人員表示，「究竟錢花在什麼地方，我們沒有辦法監控和核查，系統選項你填了什麼，我們就默認是這個。」

隨訪的數位大學生表示，網貸用戶中，大多數人借貸是用作娛樂消費，比如花在旅遊，購買大件商品、化妝品衣服等。就在大學生們常用的分期付款網站「分期樂」，這家網站除了列出琳琅滿目的商品外，還打出了「全場免息、直降5億」的誘人字眼。網站介紹顯示，2015年9月1日上線活動營銷欄目，推出了「全國首屆大學生分期購物節」，21個小時內訂單金額突破1億元大關。此外，該網站專門開辟了熱門端游的游戲點券的分期付款，頁面顯示，限時搶購的滿減電子券當日被搶空。

內存

曾經火爆一時的大學生信用卡被「叫停」

（以上回答發布於2016-03-24，當前相關購房政策請以實際為准）

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『伍』 武漢在校博士後因套路貸自殺，網貸有多「害人」

其實不得不說的是，武漢在校博士後因套路貸自殺，確實讓人對網貸更加的重視，不可否認的是現在生活中這樣的慘案，確實比比皆是，也正是因為如此，人們更應該意識到網貸可能帶來的潛在風險，所以在自己能夠承擔范圍之內遠離不良網站，避免被一些不良網貸商套路，給自己增加很多的經濟負擔，另一方面更應該敬畏生命，尊重生命的可貴，就是保護自己，所以可以從下幾個方面出發來看待問題。