大學生貸款的案例分析

Ⅰ 校園貸是如何「套牢」大學生的

招學生幹部「地推」 最快3分鍾審核 推分期購物節 實際年利率超20%

不久前，河南鄭州某學院的一名在校大學生因為無力償還共計幾十萬的各種網路貸款，最終跳樓自殺，這是校園網路貸款的一個極端案例。悲劇背後，瘋狂生長的校園「網貸」被推到輿論的風口浪尖。自2014年起，專門針對大學生這一龐大群體的網路貸款開始了「跑馬圈地」，「XX貸」們雨後春筍般冒出來。如今，校園網貸究竟風行到什麼程度？借來的錢學生們會怎麼花掉？千差萬別的貸款平台審核是否有疏漏？號稱「月息低到0.99%、最高可借50000，5秒可到賬」，真如商家所說的如此無門檻「低息」？對此，北京青年報記者展開了調查。

現象

個別校園貸平台申請人已超75萬

申請者三本院校和高職居多

方明（化名）是某著名工科院校的研三學生，平時比較迷電子產品。去年6月，他在某著名電商平台、兩家大學生網路貸款上都開通了個人貸款支付業務，所有額度加起來有25000元，臨近畢業，方明「血拚」了蘋果手機和一台筆記本後，他淪為「月光族」。「每月需要還款1370元，學校發的生活補貼1500元，基本上只夠還分期，都快畢業了找父母要也不合適，找點兼職做唄。」方明自嘲說，「再買必須要剁手！」

隨機采訪的多位在校生都坦言身邊有使用「網貸」的同學，「像是某個時候不知不覺地流行開來」。北青報記者搜索名校貸貸款平台的官網頁面，其平台的申請人數已超過75萬人，並滾動播報著某學校某同學已申請借款，借款額度從1000元至2萬元不等。北青報記者還留意到，滾動出現的院校以地方三本院校和高職居多。

高學歷人群、消費娛樂的旺盛需求、信用消費意願強，這些都成為眾多互聯網金融公司瞄上這塊高校市場「大蛋糕」的理由。大三學生譚偉（化名）也是「校園網貸」的常客，但與方明「電子產品達人」不同，「我找平台貸款，主要是為創業的資金周轉。一般男生都借錢來買數字產品、女生更喜歡買化妝品和旅遊。我們創業花的錢不是萬把幾千的，找銀行借肯定不可能，這些平台都應急用，我一次性借過1.9萬，還好，我們合夥人不太愁資金，這點錢小意思。」

2015年，中國人民大學信用管理研究中心調查了全國252所高校的近5萬大學生，並撰寫了《全國大學生信用認知調研報告》。調查顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，其中網路貸款幾佔一半。經北青報記者梳理，花樣繁多的學生網貸途徑大致有三類：一是單純的P2P貸款平台，比如名校貸、我來貸等；二是學生分期購物網站，如趣分期等；三是京東、淘寶等電商平台提供的信貸業務。

調查

對於愈發失控的校園貸款平台是如何運作並一步步套牢大學生的，北青報記者對此展開調查。

第一步

金融平台招聘學生幹部地推

拉同學裝機月入5000元

這些遍地開花的校園貸款又是如何推廣的呢？

「我的同學就是我的客戶。」北京某大學就讀的學生王安（化名）一直任學院學生會幹部，去年他成了互聯網金融公司借貸寶的校園代理，加入「二維碼」推銷大軍，「大致在去年下學期，公司為提升APP『裝機量』舉行校園地推，那段也是搞這種兼職最掙錢的時候。」

王安說，該公司要求用戶下載APP後，還需填入姓名、手機、身份證號，如用戶選擇綁定銀行卡的話每單可提成40元，如不綁卡而選擇留下照片的話，每單提成30元。「這些收入是可以日結的，我身邊有同學最高一天掙了5000元。為了多掙錢，我們還去宿舍『刷樓』，拉同學和朋友綁定，鼓動大家貸款，做成一筆借貸單子的提成，是裝機之外另算的。」

第二步

不用視頻網簽

部分網貸只需學生證即可辦理

據媒體此前報道，河南大學生曾編造借口獲得了班上近30位同學的個人信息和家庭信息，並順利從多個平台上獲得貸款。其中被負債最多的，達到了11萬元。死者室友表示，網路上和他有關的不少借款，其簽字和照片都不是本人，但最後都被成功受理。時至今日，校園網路平台上「最快3分鍾審核，隔天放款」、「只需提供學生證即可辦理」等博人眼球的廣告仍是鋪天蓋地。

某校園貸款平台的技術人員告訴北青報記者，「不是本人借款都能通過，這平台審核風控不嚴。據我了解，有些技術不過關、實力不強的公司，不需要視頻網簽，也沒有人臉識別技術，這很容易導致審核問題，客戶的身份信息被他人冒用了。」

北青報記者嘗試用另一款校園P2P平台的APP借款，在貸款資質填寫時，除了線上填寫包括個人學籍、家庭、朋友聯系電話、上傳身份證和學生證照片等信息之外，平台無需線下跟本人面對面或視頻審核便可走完放款流程。「有些公司為了拉客戶，也會主動放水。」該技術人員補充道，「去年市場急劇擴張的時候，有公司一個月的放貸量就破了二三十億。」魚龍混雜的同業競爭加劇，部分平台為了拓展業務降低申請門檻要求，存在審核不嚴的情況，以至於學生個人信息被冒用。

采訪過程中也有貸款平台主要依靠線上途徑完成授信，在填寫多項個人信息資料後，主要通過遠程視頻等途徑確認信息。即使如此，也曾出現過平台審核人員與借款人勾結，冒用他人信息騙取貸款。「純線上的業務不是特別好做，而且不安全。大公司通常會強調嚴格審核，勸大家量力而行，少貸些。這既對客戶負責，也是對公司負責。」一位不具姓名的從業人士坦承。

第三步

鼓勵大學生借款超前消費

甚至推大學生分期購物節

那麼，大學生從這些平台借來的錢都會干什麼？北青報記者下載了某校園網貸平台的APP，在申請貸款時，系統自動顯示借款用途選項：消費購物、應急周轉、培訓助學、旅行、微創業，就業准備等。在其電腦端的官網上，公開了部分最新申請貸款成功的學生貸款金額和理由：「借款6800元，24期，給女朋友買iphone6」、「30000元，36期，畢業自主創業」。

因欠網貸而自殺的河南大學生後經媒體證實，之所以其欠下60多萬巨款，是該學生網貸去賭球。公開資料顯示，學生們五花八門的借貸需求平台都滿足，那麼，平台會不會追蹤借款之後的資金流向？北青報記者帶著疑問撥通了該平台客服的電話，該工作人員表示，「究竟錢花在什麼地方，我們沒有辦法監控和核查，系統選項你填了什麼，我們就默認是這個。」

隨訪的數位大學生表示，網貸用戶中，大多數人借貸是用作娛樂消費，比如花在旅遊，購買大件商品、化妝品衣服等。就在大學生們常用的分期付款網站「分期樂」，這家網站除了列出琳琅滿目的商品外，還打出了「全場免息、直降5億」的誘人字眼。網站介紹顯示，2015年9月1日上線活動營銷欄目，推出了「全國首屆大學生分期購物節」，21個小時內訂單金額突破1億元大關。此外，該網站專門開辟了熱門端游的游戲點券的分期付款，頁面顯示，限時搶購的滿減電子券當日被搶空。

內存

曾經火爆一時的大學生信用卡被「叫停」

（以上回答發布於2016-03-24，當前相關購房政策請以實際為准）

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Ⅱ 令人痛惡的大學生校園貸，現金貸，裸條貸到底是怎麼回事

前幾天分析了一下，支付寶花唄和信用卡的年利率，大概在10%--15%左右，因為信用卡一般是給有工作，有經濟能力的人用的，僅僅是這樣，一些人還為了還信用卡，支付寶花唄叫苦不迭。而風靡一時的大學生校園貸，現金貸，裸條貸又是怎麼回事？

先說說最近我遇到的一些情況，我同事的孩子今年剛上大學，每月要生活費2000元左右，我只能說現在的大學生太富裕了，我才畢業4年，那時候我一月的生活費還不足500元。然後他想買個手機，大約4000元，他父母一月工資也就2000-3000元，不給他買。可是沒幾天他竟然自己買了，他父母知道後，趕緊問他哪裡來的錢？他說，一部分借的，一部分貸款買的，他父母趕緊把貸款的錢還了，並且打了孩子一頓。

然後給小編說了一個事情，有改動，具體細節忘了。一個大學生想買一件衣服，大約幾百元，於是在校園貸的一個平台上借了1000元，各種手續費扣100元，再扣一期的利息，周利息10%，到手的現金只有800元。一周後，衣服買了還沒有發過來，就到了還錢的時候了，本息合計：1100元。一周時間比借的錢多交300元。她哪裡有錢還，也不敢告訴父母，聽了中介的話，又從另2個平台貸款各貸1000元，一個手續費100元，扣第一周利息100元，到手2個800元，合計1600元。等第二周時候要還一個1100元，2個2200元。一周時間多還600元。在這時候如果她趕緊讓父母還了，也僅僅是損失900元，總額也就是2200元。然而她越是不想讓父母知道，越是借多個平台來補窟窿，結果可以看到借的平台越多利息越多，最後等父母知道的時候都已經是幾萬了。有人說，大學生不至於那麼傻吧。

現在我們分析一下，為什麼這幾個貸款會產生利息那麼快。

1.周息，利率大，我們平常都是月息和年息，即使再高，支付寶花唄和信用卡的年利率按20%算，一周時間1000元*20%/52周=3.8元。幾乎是相當於沒有利息的。而周息10%，就是年利率52*10%=520%。1年翻5倍。加上復息更高了。

4周1月就有464元的利息，在加上先期扣你的手續費和第一期利息等等。比你的實際到手的本金，幾乎一月翻一倍，驢打滾也不過如此。

2.計息時間短，我們都知道，利息要想漲的快，和3個因素有關，1本金，2，計息期數，3，利率。當你的本金和利率都是固定的，利息漲的多不多就看你的時間了。所以你拖得時間越長利息越多。如圖3月翻了大約800元*4倍=3200元。

3.分裂你的貸款平台，你一個平台的時候，增長速度還不是很快，但是一旦分出幾個平台那就是幾何增長了。

對比上面2個到第8周時候，2個平台的是2928元，1個平台的是2143元。相差800元。對於你剛開始的800元，相當於多一倍。4周就是800元的4倍左右。相當於月利率400%。這僅僅是分出來一個，如果一旦分出4個以上，那速度簡直是一周翻一番。

4.有的一些中介一點點人性都沒有，幾家中介聯合，或者直接是一家的分出幾個名字，甚至是故意給你設計的陷阱，讓你不斷的貸款多個平台。比如故意拖延你的放款時間，故意讓你逾期，甚至是放款直接就沒有經過你的手直接給分到上級的幾個要還的平台。直到你的錢財，你家的錢財被榨乾。

上面僅僅是明面上的，我們知道的，有的甚至逼迫拍**照，錄**視頻，扣押，打人，逼迫你簽借條，不是貸款條，因為貸款年利率高於36%，不被國家承認。等等，已經不是借貸關系了，簡直是敲詐勒索。

說到最後有人會說，大學生難道這么傻。其實不是大學生傻，只是大學生人數多，對經濟知識不是很了解，有的是同學推薦的（有的案例就是一個人還不上了，只要讓其他人貸款就可以清了），以為可以信任，對自己的經濟實力不了解，等到知道了，害怕同學，老師，父母知道，以為自己可以償還，結果越借越多。有的是愛慕虛榮一下子借的多了，想還也還不上。當然絕大多數還是一意識到錯誤，就趕緊還了，所以出事的都是一直拖到捂不住了才被曝光出來。

為什麼他們找大學生？

1.大學生消費能力強。

2.沒有經濟常識，容易相信人。

3.住所固定，能找到。

4.有很多都是月底就沒有錢了，更容易來借錢。

5.最重要是愛面子，前期一般喜歡自己先瞞著，以為能解決，誰知道和陷阱一樣，一環套一環的等你知道了，也白白的損失很多。

最後還是那句天上不會掉餡餅，越是容易獲得的錢，說明風險和陷阱就在後面等著。為什麼支付寶花唄，信用卡要工作證明，收入證明，那麼低的貸款利率還怕你換不上。而這些校園貸僅僅是一張身份證，一個手機號就可以借到錢？

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Ⅳ 大學生欠貸款

繼「裸貸」、「和你上床還貸」之後，在高校「借貸鏈條」的上層，還有一批大學生「債主」。他們要麼先借錢再放貸賺取利息差，要麼向父母、親戚、朋友、同學借錢再放貸，卻陷入網貸平台拖欠還款的危機。

在網路借貸平台「借貸寶」的高息吸引下，曾可(化名)在貴州某大學讀大二時借錢投入借貸寶，成為「債主」和「中介」，希望通過低息借款、高息放貸賺取高額利息差。「2000元一天能賺幾百元。」

然而，從2016年5月中旬開始，曾科遭遇了一波「逾期潮」，借出去的錢有47萬元收不回來了。但借出去的錢已經因逾期疊加了利息。「原來借的17萬，現在加上逾期費，變成了23萬，三個月漲了50%。」

今年9月，他放棄大三，輟學打工，但每月2000元的工資只夠他的生活費。

從網貸人成為債務人的大學生曾科並非個例。

湖北的一名大三學生陳壹斌(化名)現在也面臨著同樣的情況。27萬的借款收不回來，導致他借的債務逾期。「原來貸款11.9萬，現在變成了17.4萬。」

在他們看來，除了自身想快速賺錢的心理，借錢的一些問題也是貸款大面積逾期的原因。比如，曾科能夠從借貸寶上以相對較低的利率借到錢，然後在借貸寶上以相對較高的利率把錢借出去，這顯然存在管理漏洞。

曾毅表示，涉及校園網貸的平台，如借貸寶、趣分期、名校貸等，相對於銀行等正規金融領域，放貸門檻非常寬松，局漏容易產生連鎖反應。「很多人從家裡借錢給家裡人。一旦中間有人借了一大筆錢跑了，他們的家人也會受到牽連。5月份一個人卷了1000多萬，不見了。」

在他們看來，借貸寶宣稱的「借給風險較小的熟人」「單向匿名借貸模式」等模式也存在問題和風險。當他們真正投入進去的時候，才發現所謂的「熟人圈子」，其實大部分都是網路上的陌生人。這些網友的信息在淘寶上30塊錢就簡尺能買1000次。然而，當真相被發現後，他們卻因為被高息所吸引而無法停止放貸。

借貸寶宣稱的「催收機制完善，逾期率不超過0.1%」在曾科看來更是荒謬。他對借貸寶的催收記錄顯示，借貸寶的催收人員多次給債務人打電話，但一直占線，借貸寶往往根本不知道債務人的真實地址和工作單位，電話打不通往往要先算。借貸寶客服也要求曾科提供債務人信息，但曾科只知道電話和QQ號。

想起訴借貸寶還錢還是主動討債？一份「借貸協議」，借款時要求簽字，但很少有當事人會攔臘高認真看的，上面明確寫著只承擔作為見證人的義務。這份協議被律師評價為「一點利潤都沒有」的借貸寶協議。

近日發布的《中國青年財商認知與行為調查報告》顯示，48%的受訪大學生表示看不透校園貸詐騙陷阱，23%的受訪大學生認為有無風險高收益的理財產品，容易被高息欺騙。

對此，教育學者熊丙奇認為，監管部門應加強監管，防止非法機構野蠻生長，為大學生投資理財提供良好環境。"大學生在理財方面也需要更加謹慎."

大學生貸款業務

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曾科賬戶逾期債務人及催債信息。

9月開學季，曾科回到貴陽的大學校園

2015年12月，經同學介紹，剛入學的曾毅第一次接觸到借貸寶。「一開始我幫忙推廣，賺了幾百塊。後來知道放出去可以賺中間差價，線下返利更興奮。」

今年2月，曾科先通過借貸寶試探性借了2000元。「如果放2000元左右，一天能賺100-400元，每次都能很快把錢拿回來。」

嘗試了幾周後，嘗到甜頭的曾科開始考慮大規模投錢放貸。「剛開始，我向父母要了8萬左右，投了進去；後來我向身邊的朋友宣傳，讓他們投資，湊了15萬左右。」

在家人和朋友的「支持」下，曾科於2016年2月開始通過借貸寶放貸。

另外，他通過借貸寶借了17萬，放入了借條。「借款利息低，但高息借給別人可以賺差價，賺來的利息再去投資。」

曾科說，當時他認為這是一個沒有資本的生意。短短三個月，用陸續賺來的7萬元利息，曾科陸續放貸共計47萬元。

但還沒等他高興太久，就遇到了一波逾期貸款。「5月中旬開始出現大面積逾期貸款，5月18日是一個開始。我當時借出去47萬多，一分都拿不回來。」

曾科說，借錢容易產生連鎖反應。「很多人從家裡借錢給家人。一旦中間有人借了一大筆錢跑了，他們的家人也會受到牽連。5月份一個人卷了1000多萬，不見了。」

曾科也是中小學受到牽連的家庭之一。借的錢收不回來，但是他借的錢已經疊加了利息。「錢收不回來，借的錢就逾期了。本來借了17萬，現在加上逾期管理費，變成了23萬。」

本以為債務人慢慢就能把錢收回來，可讓曾科沒想到的是，從5月到現在，除了幾個熟人

小額款項，他還有近47萬元貸款收不回來。

而在曾軻所在的借貸寶一個社交群里，深陷債務危機的大學生並非他一人。

在湖北一所師范學院就讀大三的陳毅斌以前在借貸寶里是曾軻的「上家」，「初期我的錢都是借給中介（指在網貸平台中借錢後再放貸的中間人），像他（曾軻）就是一個中介，低息借我的錢，加利息再借給別人。」

陳毅斌自稱是一個比較謹慎的人，2015年10月開始接觸借貸寶，起初並不敢輕易投入，「一直在觀望」。直到2016年3月，他才在借貸寶上放出了第一筆貸款。

「一開始借出都是借給中介，1000塊錢借出7天就能賺80元利息。」嘗到甜頭後，陳毅斌開始大量投錢，「我自己有3萬元左右，其他都是找朋友和其他網貸平台借的。」

陳毅斌找朋友借了近10萬元，又在「趣分期」、「名校貸」等平台借了11.9萬元，陸續投入網貸平台放貸，加上之前賺取的利息，前後一共借出27萬元。

然而他還沒有等到安心坐享利息的一天，就撞上了借貸寶5月中旬的「逾期潮」，「之後幾乎就一分錢都收不回來了。」

和曾軻一樣，陳毅斌借來的錢因逾期而逐天增長逾期費，「原來借了11.9萬元，現在加上利息、逾期管理費等變成了17.4萬元。」

「10月1號另外一筆網貸到期了，借朋友的錢6號也要還，都還不起。」陳毅斌說，雖然現在他還在學校，「但撐不住了，從5月底到現在，天天神經都是綳緊的，估計馬上也要退學了。」

虛擬的「熟人圈」

在加入借貸寶初期，讓曾軻和陳毅斌放心的，正是借貸寶所宣傳的「借給熟人」。然而當他們真正投入進去後，發現所謂的「熟人圈」，不過大多是網路上陌生的網友。然而，由於被高額利息吸引，其借款的腳步已經停不下了。

據借貸寶官網介紹，借貸寶是知名私募九鼎旗下的P2P平台，上線於2015年6月，其運營主體是人人行科技股份有限公司。

據曾軻介紹，借錢時，為了避免熟人尷尬，出借人能看到借錢人的信息，而借錢人並不知道債主的身份，即借貸寶首創的「單向匿名借貸模式」。對於借貸雙方，平台默認是「熟人」，因而平台不會審核借款項目並評估風險。

一名債務人建的群。

但曾軻很快發現，債務人借錢往往都是通過QQ群來聯系債主，而債主發「借錢標的」也都是在QQ群，這些臨時組建的QQ群，「誰都不認識誰，但都可以借到錢。」

「自己真正的熟人，很少有需要借錢的，如果想玩大，就要擴展人脈。」曾軻說，為了找到願意高息借貸的人，他們會通過各種途徑加一些急需用錢、年齡不一、工作不同的「寶友」，「如果希望多接觸『寶友』，淘寶30塊錢就能買到1000個『寶友』。」

讓曾軻更氣憤的是，在他加入借貸寶初期，推廣人員曾告訴他，借貸寶有很完善的催收機制：逾期後會進行電話催收，46天後啟動地面催收，76天後可以起訴。「推廣人說，我們可以放心借錢出去，肯定能收回來的。」

然而當「逾期潮」出現後，曾軻多次查看「借貸寶」催收記錄，顯示的都是：催收員已多次撥打債務人電話，電話一直占線。

「借貸寶根本沒有地面催收，他們也不知道（債務人）地址，只是打電話，打不通就算了。」在曾軻顯示的截圖中，可以看到，一名郭姓債務人向曾軻借了162944元，逾期126天，而催收進展顯示：債務人電話已停機。

對於「借貸寶」宣傳的逾期率不超過0.1%，曾軻再一次感到憤怒，「不要說0.1%，感覺50%都有，我現在的寶友有700多人，其中有500多人『死了』（逾期失聯）。」

曾軻認為，逾期後消失的債務人可能大多都是因為借貸寶高額的逾期管理費，「簡直是巨款。」據他介紹，借貸寶的基礎逾期費為本金加利息的千分之一，但逾期16天，特別逾期管理費（由借貸寶收取）就要收20%，而逾期76天，管理費高達30%。

「像姓郭的借了我16萬元多，現在不算利息，單單是逾期管理費就要5萬多了。」而曾軻借入的17萬元，也是因為逾期管理費漲到了23萬元，「有的人看到這么高的逾期管理費，乾脆連本帶利都不還了。」

對此，借貸寶曾發布微博解釋稱，第三方催收機構的收費標准為欠款總額的5%到40%不等，借貸寶本身在管理費中沒有實質盈利。

此外，曾軻說，為了方便投資和借錢，債務人往往會建一個「債主群」，「有時他會在群里『放標』，就是一些利息高、時間短的單子，群里准備投資的人就會『秒標』。」

「之前群里有人放出了50萬元的單子，不到一分鍾就被人『秒』走了。」曾軻告訴澎湃新聞，一些「好標」債主都搶著往外「投資」，連聊天分辨的時間都沒有。

在曾軻眾多的QQ群里，有一個是郭姓債務人建的，「群里有75個人，差不多都借錢給他了，現在他失蹤了，大家都拿不回一分錢。」

尷尬的債主

「如果客戶（債權人）能搜集到債務人地址等信息，也可以通過平台反饋給我們。」客服表示，用戶在使用借貸寶時，只需提供真實姓名和身份證號，涉及金錢轉出時，則要綁定銀行卡，對用戶的住址、工作單位等信息並沒有收集。

對於提起訴訟，客服人員說，債權人可通過客戶端提起委託訴訟，將債權轉移到人人催科技有限公司（人人行科技設立的全資子公司），由人人催來對債務人提起訴訟，「但2016年3月15日之後的交易，需要債權人先行墊付訴訟費，事後由敗訴方來承擔訴訟費。」

目前是否有正在進行的訴訟？客服人員回答稱：「有，相信很快就有案例提供給客戶。」而是否有訴訟成功的案例？客服人員稱「不清楚」。

聽到客服的回答，曾軻比較絕望，「一打電話就是讓我們提供信息，可是我這邊知道的只有電話和QQ號，對借錢的人也不了解，讓我去搜集資料，根本沒可能，而他們搜不到信息，就放在那裡不管了。」

一環扣一環，借出的錢收不回，曾軻和陳毅斌在借貸寶平台借來的債務也逐漸逾期了，「我們還經常接到『人人催』打來的催收電話，讓我們盡快把錢還清。」

「我們也不能走委託訴訟，如果付了訴訟費，借貸寶就會直接劃到還款里。」現在的曾軻等人，既要「隱身」防止被催收債務，又要催收其他債務人，往往電話打過去，客服人員一查信息，原本企圖催收的目的就會變成被催收。

「家裡近幾年開店生意慘談，父母知道我退學也沒有辦法，他們也拿不出錢來幫我償還。」曾軻告訴澎湃新聞，他現在在一家工廠打工，然而每個月2000元的工資，僅夠自己生活，根本無法償還高額債務。

事發至今，陳毅斌都沒敢告訴父母，「家裡都是農村的，年收入才一兩萬元，他們知道了也無能為力。」

在采訪過程中，兩個大學生多次提到「撐不下去了」「有時真的想自殺」。

「無本萬利」的借出協議

但曾軻說，無論是債務人還是債權人，都不曾和借貸寶簽署過書面合同，只是在借款時，債務人和債權人會有一份《借出協議》，然而其中並沒有標明如果債務人逾期不歸還、借貸寶承認何種責任。

一、協議名稱為借出協議，給老百姓一種誤導，認為是簡單的借款合同，實際上從內容和形式上來說，並非借款合同，而是「人人行」為借款人和出借人提供的第三方服務。「人人行」僅充當中間人、介紹人的角色。

二、對借款用途沒有約定，民間借貸往往發生在熟人之間，「人人行」的角色卻與銀行存在相似之處。但銀行作為法定金融機構，要求和保障都是不一樣的。

三、「人人行」作為居間人，卻在條款中表示：借款人如不能如期還款，出借人有權將本協議項下的權利義務轉讓給人人行。但借款人和出借人的糾紛應自行解決或通過司法途徑解決，「人人行」只能充當證明人。

潘書鴻說：「借出協議幾乎沒有對『人人行』責任的規定，可以說是『無本萬利』。」

此外，他表示，民間借貸多指借給特定的人，如朋友、鄰居等，如果不是借給特定的人，借貸寶還有可能存在非法破壞金融秩序的嫌疑。

對此，在2015年發布的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》中曾規定，在個體網路借貸平台上發生的直接借貸行為屬於民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。

根據最高法民間借貸的規定，年利率低於24%屬於司法保護區，而借貸寶平台上明確規定，最高利率年化不能超過24%。但據曾柯介紹，不少借貸利息超過這一范疇。

「在平台上設定的利率還是24%，多出來的部分，比如6%，就會協商好在線下返錢，用支付寶把多出來的利益轉給債主。」正是這種可以隨意設置，又沒有監管的「高利率」，吸引了越來越多人「投資」。

走法律途徑存在舉證難

對於兩位學生除了平台給出的解決方案外，還有什麼辦法追回欠款的問題，10月19日，澎湃新聞采訪了山東泉舜律師事務所刑辨部主任劉衛國和盈科石家莊分所翟立業律師。

劉衛國表示，在通過第三方平台借錢的情況下，債權人報案詐騙，警方立案的概率不高。但他可以通過民事訴訟直接起訴債務人，起訴的流程大概是：收集網上交易記錄、轉賬記錄，並作為證據向法院提起訴訟。但在本案中，舉證債務人信息恐怕很難，法院逐一送達也有一定難度。

「追究借貸寶的責任也是可以的。」劉衛國說，「正常情況下，金融中介應該對債務人的身份信息、資金用途有審核義務。」

翟立業律師則表示，能否起訴詐騙需要考慮這樣兩個因素：第一，借款人是否存在虛構借款用途的情況；第二，借款人是否採用明顯不合理高息誘導出借人出借資金。另外，通過「借貸寶」這類平台完成借貸行為的，債權人可以依據借貸合同直接起訴債務人。

翟立業表示，在現有的模式下，通過平台形成的借貸關系中債權人與平台之間多形成的是居間關系。此種情況下，依據《合同法》第四百二十五條規定，如果平台方存在虛構借款人信息或者對於借款人借款用途審核存在重大過失的情況，債權人可以起訴借貸寶之類的平台主張賠償損失。

在「逾期潮」後，曾軻和陳毅斌加入了一些「催款群」，在這些群里，他們發現，和他們同樣放貸如今卻深陷債務的大學生，不在少數。

教育部和學校「亡羊補牢」

2016年5月，清華大學媒介調查實驗室、螞蟻金服商學院、清研智庫三方曾聯合發布《中國青年財商認知與行為調查報告》，顯示受訪大學生的防騙能力平均得分僅69分，48%受訪大學生無法識破校園貸詐騙陷阱，23%的受訪大學生相信存在無風險且收益高的理財產品，容易被高利息誘騙。

10月11日，教育學者熊丙奇告訴澎湃新聞，「學校對大學生進行理財指導是一方面，核心還是要規范好借貸平台。」他認為，監管部門應加大監管力度，防止非法機構野蠻生長，為大學生投資理財提供一個良好的環境。

10月18日，曾軻所在的貴陽一所高職院校的宣傳部工作人員表示，尚不知道校內有學生陷入高額債務中，「退學的情況我們這邊也不全部清楚，要問他所在的學院。」

他表示，現在學校也非常重視校園貸款的問題，對在校內宣傳的借貸平台，都會進行檢查，防止不正規平台欺騙學生，「我們也會發通知到各個班的班群里，讓學生們謹慎投資。」

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