大学生贷款的案例分析

Ⅰ 校园贷是如何“套牢”大学生的

招学生干部“地推” 最快3分钟审核 推分期购物节 实际年利率超20%

不久前，河南郑州某学院的一名在校大学生因为无力偿还共计几十万的各种网络贷款，最终跳楼自杀，这是校园网络贷款的一个极端案例。悲剧背后，疯狂生长的校园“网贷”被推到舆论的风口浪尖。自2014年起，专门针对大学生这一庞大群体的网络贷款开始了“跑马圈地”，“XX贷”们雨后春笋般冒出来。如今，校园网贷究竟风行到什么程度？借来的钱学生们会怎么花掉？千差万别的贷款平台审核是否有疏漏？号称“月息低到0.99%、最高可借50000，5秒可到账”，真如商家所说的如此无门槛“低息”？对此，北京青年报记者展开了调查。

现象

个别校园贷平台申请人已超75万

申请者三本院校和高职居多

方明（化名）是某著名工科院校的研三学生，平时比较迷电子产品。去年6月，他在某著名电商平台、两家大学生网络贷款上都开通了个人贷款支付业务，所有额度加起来有25000元，临近毕业，方明“血拼”了苹果手机和一台笔记本后，他沦为“月光族”。“每月需要还款1370元，学校发的生活补贴1500元，基本上只够还分期，都快毕业了找父母要也不合适，找点兼职做呗。”方明自嘲说，“再买必须要剁手！”

随机采访的多位在校生都坦言身边有使用“网贷”的同学，“像是某个时候不知不觉地流行开来”。北青报记者搜索名校贷贷款平台的官网页面，其平台的申请人数已超过75万人，并滚动播报着某学校某同学已申请借款，借款额度从1000元至2万元不等。北青报记者还留意到，滚动出现的院校以地方三本院校和高职居多。

高学历人群、消费娱乐的旺盛需求、信用消费意愿强，这些都成为众多互联网金融公司瞄上这块高校市场“大蛋糕”的理由。大三学生谭伟（化名）也是“校园网贷”的常客，但与方明“电子产品达人”不同，“我找平台贷款，主要是为创业的资金周转。一般男生都借钱来买数字产品、女生更喜欢买化妆品和旅游。我们创业花的钱不是万把几千的，找银行借肯定不可能，这些平台都应急用，我一次性借过1.9万，还好，我们合伙人不太愁资金，这点钱小意思。”

2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校的近5万大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半。经北青报记者梳理，花样繁多的学生网贷途径大致有三类：一是单纯的P2P贷款平台，比如名校贷、我来贷等；二是学生分期购物网站，如趣分期等；三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。

调查

对于愈发失控的校园贷款平台是如何运作并一步步套牢大学生的，北青报记者对此展开调查。

第一步

金融平台招聘学生干部地推

拉同学装机月入5000元

这些遍地开花的校园贷款又是如何推广的呢？

“我的同学就是我的客户。”北京某大学就读的学生王安（化名）一直任学院学生会干部，去年他成了互联网金融公司借贷宝的校园代理，加入“二维码”推销大军，“大致在去年下学期，公司为提升APP‘装机量’举行校园地推，那段也是搞这种兼职最挣钱的时候。”

王安说，该公司要求用户下载APP后，还需填入姓名、手机、身份证号，如用户选择绑定银行卡的话每单可提成40元，如不绑卡而选择留下照片的话，每单提成30元。“这些收入是可以日结的，我身边有同学最高一天挣了5000元。为了多挣钱，我们还去宿舍‘刷楼’，拉同学和朋友绑定，鼓动大家贷款，做成一笔借贷单子的提成，是装机之外另算的。”

第二步

不用视频网签

部分网贷只需学生证即可办理

据媒体此前报道，河南大学生曾编造借口获得了班上近30位同学的个人信息和家庭信息，并顺利从多个平台上获得贷款。其中被负债最多的，达到了11万元。死者室友表示，网络上和他有关的不少借款，其签字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。时至今日，校园网络平台上“最快3分钟审核，隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”等博人眼球的广告仍是铺天盖地。

某校园贷款平台的技术人员告诉北青报记者，“不是本人借款都能通过，这平台审核风控不严。据我了解，有些技术不过关、实力不强的公司，不需要视频网签，也没有人脸识别技术，这很容易导致审核问题，客户的身份信息被他人冒用了。”

北青报记者尝试用另一款校园P2P平台的APP借款，在贷款资质填写时，除了线上填写包括个人学籍、家庭、朋友联系电话、上传身份证和学生证照片等信息之外，平台无需线下跟本人面对面或视频审核便可走完放款流程。“有些公司为了拉客户，也会主动放水。”该技术人员补充道，“去年市场急剧扩张的时候，有公司一个月的放贷量就破了二三十亿。”鱼龙混杂的同业竞争加剧，部分平台为了拓展业务降低申请门槛要求，存在审核不严的情况，以至于学生个人信息被冒用。

采访过程中也有贷款平台主要依靠线上途径完成授信，在填写多项个人信息资料后，主要通过远程视频等途径确认信息。即使如此，也曾出现过平台审核人员与借款人勾结，冒用他人信息骗取贷款。“纯线上的业务不是特别好做，而且不安全。大公司通常会强调严格审核，劝大家量力而行，少贷些。这既对客户负责，也是对公司负责。”一位不具姓名的从业人士坦承。

第三步

鼓励大学生借款超前消费

甚至推大学生分期购物节

那么，大学生从这些平台借来的钱都会干什么？北青报记者下载了某校园网贷平台的APP，在申请贷款时，系统自动显示借款用途选项：消费购物、应急周转、培训助学、旅行、微创业，就业准备等。在其电脑端的官网上，公开了部分最新申请贷款成功的学生贷款金额和理由：“借款6800元，24期，给女朋友买iphone6”、“30000元，36期，毕业自主创业”。

因欠网贷而自杀的河南大学生后经媒体证实，之所以其欠下60多万巨款，是该学生网贷去赌球。公开资料显示，学生们五花八门的借贷需求平台都满足，那么，平台会不会追踪借款之后的资金流向？北青报记者带着疑问拨通了该平台客服的电话，该工作人员表示，“究竟钱花在什么地方，我们没有办法监控和核查，系统选项你填了什么，我们就默认是这个。”

随访的数位大学生表示，网贷用户中，大多数人借贷是用作娱乐消费，比如花在旅游，购买大件商品、化妆品衣服等。就在大学生们常用的分期付款网站“分期乐”，这家网站除了列出琳琅满目的商品外，还打出了“全场免息、直降5亿”的诱人字眼。网站介绍显示，2015年9月1日上线活动营销栏目，推出了“全国首届大学生分期购物节”，21个小时内订单金额突破1亿元大关。此外，该网站专门开辟了热门端游的游戏点券的分期付款，页面显示，限时抢购的满减电子券当日被抢空。

内存

曾经火爆一时的大学生信用卡被“叫停”

（以上回答发布于2016-03-24，当前相关购房政策请以实际为准）

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Ⅱ 令人痛恶的大学生校园贷，现金贷，裸条贷到底是怎么回事

前几天分析了一下，支付宝花呗和信用卡的年利率，大概在10%--15%左右，因为信用卡一般是给有工作，有经济能力的人用的，仅仅是这样，一些人还为了还信用卡，支付宝花呗叫苦不迭。而风靡一时的大学生校园贷，现金贷，裸条贷又是怎么回事？

先说说最近我遇到的一些情况，我同事的孩子今年刚上大学，每月要生活费2000元左右，我只能说现在的大学生太富裕了，我才毕业4年，那时候我一月的生活费还不足500元。然后他想买个手机，大约4000元，他父母一月工资也就2000-3000元，不给他买。可是没几天他竟然自己买了，他父母知道后，赶紧问他哪里来的钱？他说，一部分借的，一部分贷款买的，他父母赶紧把贷款的钱还了，并且打了孩子一顿。

然后给小编说了一个事情，有改动，具体细节忘了。一个大学生想买一件衣服，大约几百元，于是在校园贷的一个平台上借了1000元，各种手续费扣100元，再扣一期的利息，周利息10%，到手的现金只有800元。一周后，衣服买了还没有发过来，就到了还钱的时候了，本息合计：1100元。一周时间比借的钱多交300元。她哪里有钱还，也不敢告诉父母，听了中介的话，又从另2个平台贷款各贷1000元，一个手续费100元，扣第一周利息100元，到手2个800元，合计1600元。等第二周时候要还一个1100元，2个2200元。一周时间多还600元。在这时候如果她赶紧让父母还了，也仅仅是损失900元，总额也就是2200元。然而她越是不想让父母知道，越是借多个平台来补窟窿，结果可以看到借的平台越多利息越多，最后等父母知道的时候都已经是几万了。有人说，大学生不至于那么傻吧。

现在我们分析一下，为什么这几个贷款会产生利息那么快。

1.周息，利率大，我们平常都是月息和年息，即使再高，支付宝花呗和信用卡的年利率按20%算，一周时间1000元*20%/52周=3.8元。几乎是相当于没有利息的。而周息10%，就是年利率52*10%=520%。1年翻5倍。加上复息更高了。

4周1月就有464元的利息，在加上先期扣你的手续费和第一期利息等等。比你的实际到手的本金，几乎一月翻一倍，驴打滚也不过如此。

2.计息时间短，我们都知道，利息要想涨的快，和3个因素有关，1本金，2，计息期数，3，利率。当你的本金和利率都是固定的，利息涨的多不多就看你的时间了。所以你拖得时间越长利息越多。如图3月翻了大约800元*4倍=3200元。

3.分裂你的贷款平台，你一个平台的时候，增长速度还不是很快，但是一旦分出几个平台那就是几何增长了。

对比上面2个到第8周时候，2个平台的是2928元，1个平台的是2143元。相差800元。对于你刚开始的800元，相当于多一倍。4周就是800元的4倍左右。相当于月利率400%。这仅仅是分出来一个，如果一旦分出4个以上，那速度简直是一周翻一番。

4.有的一些中介一点点人性都没有，几家中介联合，或者直接是一家的分出几个名字，甚至是故意给你设计的陷阱，让你不断的贷款多个平台。比如故意拖延你的放款时间，故意让你逾期，甚至是放款直接就没有经过你的手直接给分到上级的几个要还的平台。直到你的钱财，你家的钱财被榨干。

上面仅仅是明面上的，我们知道的，有的甚至逼迫拍**照，录**视频，扣押，打人，逼迫你签借条，不是贷款条，因为贷款年利率高于36%，不被国家承认。等等，已经不是借贷关系了，简直是敲诈勒索。

说到最后有人会说，大学生难道这么傻。其实不是大学生傻，只是大学生人数多，对经济知识不是很了解，有的是同学推荐的（有的案例就是一个人还不上了，只要让其他人贷款就可以清了），以为可以信任，对自己的经济实力不了解，等到知道了，害怕同学，老师，父母知道，以为自己可以偿还，结果越借越多。有的是爱慕虚荣一下子借的多了，想还也还不上。当然绝大多数还是一意识到错误，就赶紧还了，所以出事的都是一直拖到捂不住了才被曝光出来。

为什么他们找大学生？

1.大学生消费能力强。

2.没有经济常识，容易相信人。

3.住所固定，能找到。

4.有很多都是月底就没有钱了，更容易来借钱。

5.最重要是爱面子，前期一般喜欢自己先瞒着，以为能解决，谁知道和陷阱一样，一环套一环的等你知道了，也白白的损失很多。

最后还是那句天上不会掉馅饼，越是容易获得的钱，说明风险和陷阱就在后面等着。为什么支付宝花呗，信用卡要工作证明，收入证明，那么低的贷款利率还怕你换不上。而这些校园贷仅仅是一张身份证，一个手机号就可以借到钱？

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Ⅳ 大学生欠贷款

继“裸贷”、“和你上床还贷”之后，在高校“借贷链条”的上层，还有一批大学生“债主”。他们要么先借钱再放贷赚取利息差，要么向父母、亲戚、朋友、同学借钱再放贷，却陷入网贷平台拖欠还款的危机。

在网络借贷平台“借贷宝”的高息吸引下，曾可(化名)在贵州某大学读大二时借钱投入借贷宝，成为“债主”和“中介”，希望通过低息借款、高息放贷赚取高额利息差。“2000元一天能赚几百元。”

然而，从2016年5月中旬开始，曾科遭遇了一波“逾期潮”，借出去的钱有47万元收不回来了。但借出去的钱已经因逾期叠加了利息。“原来借的17万，现在加上逾期费，变成了23万，三个月涨了50%。”

今年9月，他放弃大三，辍学打工，但每月2000元的工资只够他的生活费。

从网贷人成为债务人的大学生曾科并非个例。

湖北的一名大三学生陈壹斌(化名)现在也面临着同样的情况。27万的借款收不回来，导致他借的债务逾期。“原来贷款11.9万，现在变成了17.4万。”

在他们看来，除了自身想快速赚钱的心理，借钱的一些问题也是贷款大面积逾期的原因。比如，曾科能够从借贷宝上以相对较低的利率借到钱，然后在借贷宝上以相对较高的利率把钱借出去，这显然存在管理漏洞。

曾毅表示，涉及校园网贷的平台，如借贷宝、趣分期、名校贷等，相对于银行等正规金融领域，放贷门槛非常宽松，局漏容易产生连锁反应。“很多人从家里借钱给家里人。一旦中间有人借了一大笔钱跑了，他们的家人也会受到牵连。5月份一个人卷了1000多万，不见了。”

在他们看来，借贷宝宣称的“借给风险较小的熟人”“单向匿名借贷模式”等模式也存在问题和风险。当他们真正投入进去的时候，才发现所谓的“熟人圈子”，其实大部分都是网络上的陌生人。这些网友的信息在淘宝上30块钱就简尺能买1000次。然而，当真相被发现后，他们却因为被高息所吸引而无法停止放贷。

借贷宝宣称的“催收机制完善，逾期率不超过0.1%”在曾科看来更是荒谬。他对借贷宝的催收记录显示，借贷宝的催收人员多次给债务人打电话，但一直占线，借贷宝往往根本不知道债务人的真实地址和工作单位，电话打不通往往要先算。借贷宝客服也要求曾科提供债务人信息，但曾科只知道电话和QQ号。

想起诉借贷宝还钱还是主动讨债？一份“借贷协议”，借款时要求签字，但很少有当事人会拦腊高认真看的，上面明确写着只承担作为见证人的义务。这份协议被律师评价为“一点利润都没有”的借贷宝协议。

近日发布的《中国青年财商认知与行为调查报告》显示，48%的受访大学生表示看不透校园贷诈骗陷阱，23%的受访大学生认为有无风险高收益的理财产品，容易被高息欺骗。

对此，教育学者熊丙奇认为，监管部门应加强监管，防止非法机构野蛮生长，为大学生投资理财提供良好环境。"大学生在理财方面也需要更加谨慎."

大学生贷款业务

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曾科账户逾期债务人及催债信息。

9月开学季，曾科回到贵阳的大学校园

2015年12月，经同学介绍，刚入学的曾毅第一次接触到借贷宝。“一开始我帮忙推广，赚了几百块。后来知道放出去可以赚中间差价，线下返利更兴奋。”

今年2月，曾科先通过借贷宝试探性借了2000元。“如果放2000元左右，一天能赚100-400元，每次都能很快把钱拿回来。”

尝试了几周后，尝到甜头的曾科开始考虑大规模投钱放贷。“刚开始，我向父母要了8万左右，投了进去；后来我向身边的朋友宣传，让他们投资，凑了15万左右。”

在家人和朋友的“支持”下，曾科于2016年2月开始通过借贷宝放贷。

另外，他通过借贷宝借了17万，放入了借条。“借款利息低，但高息借给别人可以赚差价，赚来的利息再去投资。”

曾科说，当时他认为这是一个没有资本的生意。短短三个月，用陆续赚来的7万元利息，曾科陆续放贷共计47万元。

但还没等他高兴太久，就遇到了一波逾期贷款。“5月中旬开始出现大面积逾期贷款，5月18日是一个开始。我当时借出去47万多，一分都拿不回来。”

曾科说，借钱容易产生连锁反应。“很多人从家里借钱给家人。一旦中间有人借了一大笔钱跑了，他们的家人也会受到牵连。5月份一个人卷了1000多万，不见了。”

曾科也是中小学受到牵连的家庭之一。借的钱收不回来，但是他借的钱已经叠加了利息。“钱收不回来，借的钱就逾期了。本来借了17万，现在加上逾期管理费，变成了23万。”

本以为债务人慢慢就能把钱收回来，可让曾科没想到的是，从5月到现在，除了几个熟人

小额款项，他还有近47万元贷款收不回来。

而在曾轲所在的借贷宝一个社交群里，深陷债务危机的大学生并非他一人。

在湖北一所师范学院就读大三的陈毅斌以前在借贷宝里是曾轲的“上家”，“初期我的钱都是借给中介（指在网贷平台中借钱后再放贷的中间人），像他（曾轲）就是一个中介，低息借我的钱，加利息再借给别人。”

陈毅斌自称是一个比较谨慎的人，2015年10月开始接触借贷宝，起初并不敢轻易投入，“一直在观望”。直到2016年3月，他才在借贷宝上放出了第一笔贷款。

“一开始借出都是借给中介，1000块钱借出7天就能赚80元利息。”尝到甜头后，陈毅斌开始大量投钱，“我自己有3万元左右，其他都是找朋友和其他网贷平台借的。”

陈毅斌找朋友借了近10万元，又在“趣分期”、“名校贷”等平台借了11.9万元，陆续投入网贷平台放贷，加上之前赚取的利息，前后一共借出27万元。

然而他还没有等到安心坐享利息的一天，就撞上了借贷宝5月中旬的“逾期潮”，“之后几乎就一分钱都收不回来了。”

和曾轲一样，陈毅斌借来的钱因逾期而逐天增长逾期费，“原来借了11.9万元，现在加上利息、逾期管理费等变成了17.4万元。”

“10月1号另外一笔网贷到期了，借朋友的钱6号也要还，都还不起。”陈毅斌说，虽然现在他还在学校，“但撑不住了，从5月底到现在，天天神经都是绷紧的，估计马上也要退学了。”

虚拟的“熟人圈”

在加入借贷宝初期，让曾轲和陈毅斌放心的，正是借贷宝所宣传的“借给熟人”。然而当他们真正投入进去后，发现所谓的“熟人圈”，不过大多是网络上陌生的网友。然而，由于被高额利息吸引，其借款的脚步已经停不下了。

据借贷宝官网介绍，借贷宝是知名私募九鼎旗下的P2P平台，上线于2015年6月，其运营主体是人人行科技股份有限公司。

据曾轲介绍，借钱时，为了避免熟人尴尬，出借人能看到借钱人的信息，而借钱人并不知道债主的身份，即借贷宝首创的“单向匿名借贷模式”。对于借贷双方，平台默认是“熟人”，因而平台不会审核借款项目并评估风险。

一名债务人建的群。

但曾轲很快发现，债务人借钱往往都是通过QQ群来联系债主，而债主发“借钱标的”也都是在QQ群，这些临时组建的QQ群，“谁都不认识谁，但都可以借到钱。”

“自己真正的熟人，很少有需要借钱的，如果想玩大，就要扩展人脉。”曾轲说，为了找到愿意高息借贷的人，他们会通过各种途径加一些急需用钱、年龄不一、工作不同的“宝友”，“如果希望多接触‘宝友’，淘宝30块钱就能买到1000个‘宝友’。”

让曾轲更气愤的是，在他加入借贷宝初期，推广人员曾告诉他，借贷宝有很完善的催收机制：逾期后会进行电话催收，46天后启动地面催收，76天后可以起诉。“推广人说，我们可以放心借钱出去，肯定能收回来的。”

然而当“逾期潮”出现后，曾轲多次查看“借贷宝”催收记录，显示的都是：催收员已多次拨打债务人电话，电话一直占线。

“借贷宝根本没有地面催收，他们也不知道（债务人）地址，只是打电话，打不通就算了。”在曾轲显示的截图中，可以看到，一名郭姓债务人向曾轲借了162944元，逾期126天，而催收进展显示：债务人电话已停机。

对于“借贷宝”宣传的逾期率不超过0.1%，曾轲再一次感到愤怒，“不要说0.1%，感觉50%都有，我现在的宝友有700多人，其中有500多人‘死了’（逾期失联）。”

曾轲认为，逾期后消失的债务人可能大多都是因为借贷宝高额的逾期管理费，“简直是巨款。”据他介绍，借贷宝的基础逾期费为本金加利息的千分之一，但逾期16天，特别逾期管理费（由借贷宝收取）就要收20%，而逾期76天，管理费高达30%。

“像姓郭的借了我16万元多，现在不算利息，单单是逾期管理费就要5万多了。”而曾轲借入的17万元，也是因为逾期管理费涨到了23万元，“有的人看到这么高的逾期管理费，干脆连本带利都不还了。”

对此，借贷宝曾发布微博解释称，第三方催收机构的收费标准为欠款总额的5%到40%不等，借贷宝本身在管理费中没有实质盈利。

此外，曾轲说，为了方便投资和借钱，债务人往往会建一个“债主群”，“有时他会在群里‘放标’，就是一些利息高、时间短的单子，群里准备投资的人就会‘秒标’。”

“之前群里有人放出了50万元的单子，不到一分钟就被人‘秒’走了。”曾轲告诉澎湃新闻，一些“好标”债主都抢着往外“投资”，连聊天分辨的时间都没有。

在曾轲众多的QQ群里，有一个是郭姓债务人建的，“群里有75个人，差不多都借钱给他了，现在他失踪了，大家都拿不回一分钱。”

尴尬的债主

“如果客户（债权人）能搜集到债务人地址等信息，也可以通过平台反馈给我们。”客服表示，用户在使用借贷宝时，只需提供真实姓名和身份证号，涉及金钱转出时，则要绑定银行卡，对用户的住址、工作单位等信息并没有收集。

对于提起诉讼，客服人员说，债权人可通过客户端提起委托诉讼，将债权转移到人人催科技有限公司（人人行科技设立的全资子公司），由人人催来对债务人提起诉讼，“但2016年3月15日之后的交易，需要债权人先行垫付诉讼费，事后由败诉方来承担诉讼费。”

目前是否有正在进行的诉讼？客服人员回答称：“有，相信很快就有案例提供给客户。”而是否有诉讼成功的案例？客服人员称“不清楚”。

听到客服的回答，曾轲比较绝望，“一打电话就是让我们提供信息，可是我这边知道的只有电话和QQ号，对借钱的人也不了解，让我去搜集资料，根本没可能，而他们搜不到信息，就放在那里不管了。”

一环扣一环，借出的钱收不回，曾轲和陈毅斌在借贷宝平台借来的债务也逐渐逾期了，“我们还经常接到‘人人催’打来的催收电话，让我们尽快把钱还清。”

“我们也不能走委托诉讼，如果付了诉讼费，借贷宝就会直接划到还款里。”现在的曾轲等人，既要“隐身”防止被催收债务，又要催收其他债务人，往往电话打过去，客服人员一查信息，原本企图催收的目的就会变成被催收。

“家里近几年开店生意惨谈，父母知道我退学也没有办法，他们也拿不出钱来帮我偿还。”曾轲告诉澎湃新闻，他现在在一家工厂打工，然而每个月2000元的工资，仅够自己生活，根本无法偿还高额债务。

事发至今，陈毅斌都没敢告诉父母，“家里都是农村的，年收入才一两万元，他们知道了也无能为力。”

在采访过程中，两个大学生多次提到“撑不下去了”“有时真的想自杀”。

“无本万利”的借出协议

但曾轲说，无论是债务人还是债权人，都不曾和借贷宝签署过书面合同，只是在借款时，债务人和债权人会有一份《借出协议》，然而其中并没有标明如果债务人逾期不归还、借贷宝承认何种责任。

一、协议名称为借出协议，给老百姓一种误导，认为是简单的借款合同，实际上从内容和形式上来说，并非借款合同，而是“人人行”为借款人和出借人提供的第三方服务。“人人行”仅充当中间人、介绍人的角色。

二、对借款用途没有约定，民间借贷往往发生在熟人之间，“人人行”的角色却与银行存在相似之处。但银行作为法定金融机构，要求和保障都是不一样的。

三、“人人行”作为居间人，却在条款中表示：借款人如不能如期还款，出借人有权将本协议项下的权利义务转让给人人行。但借款人和出借人的纠纷应自行解决或通过司法途径解决，“人人行”只能充当证明人。

潘书鸿说：“借出协议几乎没有对‘人人行’责任的规定，可以说是‘无本万利’。”

此外，他表示，民间借贷多指借给特定的人，如朋友、邻居等，如果不是借给特定的人，借贷宝还有可能存在非法破坏金融秩序的嫌疑。

对此，在2015年发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中曾规定，在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。

根据最高法民间借贷的规定，年利率低于24%属于司法保护区，而借贷宝平台上明确规定，最高利率年化不能超过24%。但据曾柯介绍，不少借贷利息超过这一范畴。

“在平台上设定的利率还是24%，多出来的部分，比如6%，就会协商好在线下返钱，用支付宝把多出来的利益转给债主。”正是这种可以随意设置，又没有监管的“高利率”，吸引了越来越多人“投资”。

走法律途径存在举证难

对于两位学生除了平台给出的解决方案外，还有什么办法追回欠款的问题，10月19日，澎湃新闻采访了山东泉舜律师事务所刑辨部主任刘卫国和盈科石家庄分所翟立业律师。

刘卫国表示，在通过第三方平台借钱的情况下，债权人报案诈骗，警方立案的概率不高。但他可以通过民事诉讼直接起诉债务人，起诉的流程大概是：收集网上交易记录、转账记录，并作为证据向法院提起诉讼。但在本案中，举证债务人信息恐怕很难，法院逐一送达也有一定难度。

“追究借贷宝的责任也是可以的。”刘卫国说，“正常情况下，金融中介应该对债务人的身份信息、资金用途有审核义务。”

翟立业律师则表示，能否起诉诈骗需要考虑这样两个因素：第一，借款人是否存在虚构借款用途的情况；第二，借款人是否采用明显不合理高息诱导出借人出借资金。另外，通过“借贷宝”这类平台完成借贷行为的，债权人可以依据借贷合同直接起诉债务人。

翟立业表示，在现有的模式下，通过平台形成的借贷关系中债权人与平台之间多形成的是居间关系。此种情况下，依据《合同法》第四百二十五条规定，如果平台方存在虚构借款人信息或者对于借款人借款用途审核存在重大过失的情况，债权人可以起诉借贷宝之类的平台主张赔偿损失。

在“逾期潮”后，曾轲和陈毅斌加入了一些“催款群”，在这些群里，他们发现，和他们同样放贷如今却深陷债务的大学生，不在少数。

教育部和学校“亡羊补牢”

2016年5月，清华大学媒介调查实验室、蚂蚁金服商学院、清研智库三方曾联合发布《中国青年财商认知与行为调查报告》，显示受访大学生的防骗能力平均得分仅69分，48%受访大学生无法识破校园贷诈骗陷阱，23%的受访大学生相信存在无风险且收益高的理财产品，容易被高利息诱骗。

10月11日，教育学者熊丙奇告诉澎湃新闻，“学校对大学生进行理财指导是一方面，核心还是要规范好借贷平台。”他认为，监管部门应加大监管力度，防止非法机构野蛮生长，为大学生投资理财提供一个良好的环境。

10月18日，曾轲所在的贵阳一所高职院校的宣传部工作人员表示，尚不知道校内有学生陷入高额债务中，“退学的情况我们这边也不全部清楚，要问他所在的学院。”

他表示，现在学校也非常重视校园贷款的问题，对在校内宣传的借贷平台，都会进行检查，防止不正规平台欺骗学生，“我们也会发通知到各个班的班群里，让学生们谨慎投资。”

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